Como funcionará a nova compra de dívidas pela União no Desenrola 3.0

Instituída por medida provisória, a terceira fase do programa de renegociação de débitos para pessoas físicas, batizada de Desenrola 3.0, traz uma mudança central em relação às edições passadas. Desta vez, a União poderá adquirir carteiras de inadimplentes por meio de leilões e transferir integralmente o desconto obtido para o cidadão.

A expectativa oficial aponta que até R$ 150 bilhões em valores pendentes sejam elegíveis. O objetivo principal é alcançar cerca de 15 milhões de brasileiros que enfrentam restrições de crédito.

Como funcionará a aquisição?

Esta nova etapa concentra-se em obrigações bancárias e não bancárias de até R$ 10 mil, com base no valor original. Os atrasos precisam estar compreendidos entre 720 e 1.645 dias, contados a partir de 25 de setembro de 2026.

O procedimento ocorrerá em etapas bem definidas:

1. A União promove leilões para adquirir os lotes de débitos.

2. Os credores enviam propostas com abatimentos.

3. Os lances são classificados pelo maior deságio apresentado.

4. O bônus conquistado pelo governo é repassado por completo ao devedor.

5. O consumidor quita o saldo à vista ou de forma parcelada.

Quem tem direito ao benefício?

A medida estabelece requisitos rígidos para a participação dos cidadãos:

• Dívidas de até R$ 10 mil no valor original;

• Atraso superior a 720 dias e inferior a 1.645 dias;

• Obrigações de origem bancária ou não bancária.

O Ministério da Fazenda ainda poderá definir critérios complementares de renda e priorização para os atendidos.

Descontos e investimentos previstos

O deságio mínimo nos leilões será de 90%. Caso uma pendência de R$ 10 mil seja comprada com esse abatimento máximo, o montante para o acordo cairá para R$ 1 mil.

O governo calcula um custo máximo de R$ 15 bilhões para adquirir essas carteiras, com impacto orçamentário previsto para os anos de 2027 e 2028.

Cronograma de execução

O plano de ação segue um calendário estruturado:

• Novembro de 2026: lançamento do edital de chamamento;

• Dezembro de 2026: entrega das propostas pelos credores;

• Janeiro de 2027: homologação dos vencedores;

• Fevereiro de 2027: assinatura de contratos e início dos repasses aos consumidores.